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El desafío de las Finanzas Personales



La Planificación Financiera es una actividad que aplicada al ámbito personal presenta un conjunto de características particulares e interesantes de analizar.  En primer lugar es importante detenerse a considerar en un grado adicional de detalle cada una de los tres términos que componen la definición:

Planificación. Implica que, como todos los planes, este plan debe tener un enunciado de objetivos, un plazo, un inicio, un desarrollo y un fin.

Finanzas. Califica el tipo de objetivos del plan, lo cual nos pone en un contexto de análisis de ingresos, egresos, patrimonio, rendimientos, riesgos, protección, activos, jurisdicciones, impuestos, y todo el conjunto de variables que hacen a la construcción y protección patrimonial a lo largo de todo el plan

Personales. Referencia al sujeto del plan, en este caso usted mismo. Sirve adicionalmente para ponerle marco temporal al plan, esto es: i) inicia cuando usted lo decida, ii) se desarrolla durante toda su vida, y iii) finaliza con usted mediante el traspaso de activos a la próxima generación. Duro pero real

Los Planes
Usted debe decidir en que momento de la vida comenzará a poner mayor rigurosidad en la gestión de sus finanzas y específicamente en la forma como gestiona su riqueza.  Para explicar riqueza en el contexto de la planificación financiera, alcanza con decir que es “todo aquello que excede su patrimonio básico y el nivel de gasto asociado al nivel de vida elegido”.  Existe un umbral en la ecuación de ingresos y egresos, a partir del cual usted comienza a canalizar el diferencial en dos sentidos, una mejor calidad de vida y/o un mayor ahorro.

La actividad de planificación tiene por objetivo articular todas estas inversiones a través del tiempo.  Determinar objetivos y establecer un marco temporal que permita medir en forma efectiva el logro de sus metas.  Minimizar el riesgo de la simple acumulación de activos y definir un esquema mediante el cual usted vaya incorporando piezas a corto y mediano plazo, que estén en línea con sus objetivos de largo plazo.

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Las Personas
Los objetivos del plan deben estar asociados al logro de sus metas personales.  Los aspectos sobre los cuales debiera reflexionar en este punto están relacionados a sus prioridades como persona-pareja-familia, la calidad de vida deseada, el cuidado de su salud y su expectativa de vida proyectada entre otros.  Estos aspectos le permitirán dar forma al marco temporal de la planificación financiera.  Transformar sensaciones y deseos en variables duras de análisis. 

Cada una de estas variables altera el resultado final.  Es por eso que este plan lo debe ayudar a pensar, proyectar, cubrir las cuatro grandes situaciones de la vida:
Vivir Bien. Vivir Muy Bien. Sin que esto implique descuidar el ahorro para el mañana.
Vivir Mucho. Asegurando que esos ahorros le brinden el ingreso necesario en el retiro.
Vivir Poco. Producto de una muerte inesperada que corte su plan a mitad del camino.
Vivir Mal. A causa de las secuelas de una enfermedad grave (en su físico y en su patrimonio). (Ver gráfico 1)

Las Finanzas
El análisis que a cada momento usted deberá efectuar encontrará sustento en las particulares circunstancias de la vida que originen un determinado y único costo de oportunidad y objetivo de inversión.

En mucha ocasiones el éxito o el fracaso depende en gran medida del costo de oportunidad tanto para entrar como para salir.  En operaciones de mediano es un tanto mas complejo porque ya nos impacta el cambio de variables micro y macroeconómicas ajenas a nuestro control directo.  En una planificación de largo plazo, gestionar objetivos a 20, 30 y 40 años es algo mucho mas serio.

El Asesor Financiero
La elección de su compañero de ruta es un tema serio.  Usted probablemente conozca vendedores, ejecutivos de cuenta, expertos de producto.  Sin embargo, en esta oportunidad usted necesita otra cosa.  Debe identificar a una persona que lo escuche y que lo asesore en base a sus necesidades y no en base a lo que él tiene en carpeta para ofrecer.  Necesita alguien confiable, calificado y comprometido.  Poca cosa.

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Comprometido porque este viaje empieza en una charla de café y dura toda una vida. Confiable porque usted deberá compartir información confidencial, reservada, privada. Calificado porque esta persona debe tener los conocimientos para asesorarlo en los múltiples aspectos del mundo de las finanzas. Para evaluar estas calificaciones usted deberá utilizar importantes criterios subjetivos (contactos e instinto) y objetivos (experiencia, credenciales académicas, certificaciones de idoneidad profesional y ética en la materia). Recuerde que si la elección es correcta será para toda una vida. La suya.

Claudio Cardani
Planificador Financiero de PF Asociados

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