Quizás iría bien, cuando los posibles compradores no saben ver el aspecto de la inversión en el seguro de vida, pregúntales por otras inversiones que tengan estas condiciones:
Fechas de vencimientos acordadas a medida: La primera ventaja reside en la certeza de que esta inversión de seguro de viada vencerá en condiciones más favorables para el propietario que para el vendedor.
Cuando la gente compra un contrato mixto con vencimiento a 65 años, sabe que si sobrevive, su inversión incrementara su último valor nominal exactamente en el momento que ellos alcancen la edad de jubilación. Un bono normalmente vence a los 10, 20 o 30 años, y el plan de seguro de vida vencerá coincidiendo con el fin de los periodos similares. Por otro lado, la duración correcta puede se de 28 o 18 años. Así la inversión a medida en un seguro de vida vencerá según decisión del propietario, y no por opción del vendedor.
Por eso no es todo. La misma inversión vence con su último valor total, aún antes del vencimiento fijado, si el asegurado muere. Obviamente, ninguna otra inversión puede hacerlo.
Ninguna inversión hecha a plazos enuncia al pago tras la muerte, excepto el seguro de vida. Así, ninguna otra inversión puede vencer al mismo tiempo que surge en la vida cualquiera de estas dos necesidades urgentes de dinero. La vejez improductiva o la muerte del cabeza de familia.
Seguridad y garantía: La seguridad del capital es un factor de primera importancia en la apreciación de un programa de inversión. Es de vital importancia que al necesitarse el dinero, pueda ser usado prontamente, sin retrasos ni riesgos de depreciación.
Liquidez: Una de la preguntas que ha de hacerse uno antes de lanzarse a la aventura inversora es: ¿Si decido disponer de tal inversión – o he de disponer de ella – podré hallar un comprador que me de una suma garantizada predeterminada? La respuesta mas favorable que puede recibir de la mayoría de los inversores distintas al seguro de vida es “posiblemente”. En cambio, en un seguro de vida el valor está garantizado y no fluctúa.
Nadie sabe que reveses financieros pueden afectar a la bolsa o a un bono a la baja y causar serias pérdidas al propietario cuando se ve obligado a vender.
La deflación puede tener efectos en la propia seguridad financiera. Personas que intentan vender sus valore se encuentran si compradores a no ser que lo hagan a precios mas reducidos. Frecuentemente, no les es posible conseguir dinero prestado. En algunos casos, sólo lo consiguen cuando la suma obtenida es mucho menor comparada con el valor inicial.
La mayoría de los propietarios de seguros de vida saben que sus pólizas son valiosas en cualquier fecha. Lo saben porque en cada póliza se establecen, por escrito, exactamente cuanto dinero se garantiza a su jubilación, o a sus herederos si él muriese durante los años intermedios. Ni el comprador del seguro de vida ni sus herederos se enfrentarán jamás con la típica, costosa y frecuentemente imposible tarea de liquidar un “activo congelado”.
Valor estable: En la mayoría de los casos, al inicio de la compra de una inversión, es imposible predecir con certeza si será o no posible liquidarla en un futuro. El comprador no tiene la seguridad de que le pagaran en su jubilación o a su familia si él muere. Pero aún, no hay seguridad de que le vayan a dar un rendimiento.
Estas fluctuaciones contrastan con la acumulación fija y el alza de la póliza del seguro de vida. Naturalmente, hay una cierta reducción en el valor de rescate inmediato, pero es poco importante de cara a las ventajas compensatorias, que están de parte del seguro de vida. La inversión se compara a largo plazo, no como una cuenta de ahorro a corto plazo.
El valor en efectivo de una inversión medida es aquel que cualquiera pagaría. Durante el tiempo de depresión, desde luego, puede ser muy pequeño. Por otro lado, el valor del contrato de seguro de vida a años vista se sabe en el momento de la compra y no depende de las fluctuaciones del ciclo económico. El seguro de vida puede ayudar aliviando esta preocupación.
La persona de nivel medio interesada en una inversión no tiene ni el tiempo ni la capacidad para buscar un instrumento financiero seguro-excepto, quizás, a través de fondos mutuos. Pero incluso en el caso de que una persona tuviera ese tipo y este talento, es dudoso que su familia, a quien irían a parar a las inversiones si ella falleciera, también dispusiese del tiempo y talento citados. Las compañías de seguro de vida, por otro lado, tienen especialistas que dedican su tiempo a la prudente inversión del dinero que se les ha confiado. Y, más importante aún, tienen tan grandes sumas con que trabajar que pueden obtener increíbles y seguros aumentos de sus inversiones, de forma que cualquier pequeña pérdida que se pueda producir puede ser más que compensada por los rendimientos de otras inversiones. Estos costes de gestión serian, obviamente, prohibitivos para un solo inversor, pero son insignificantes cuando se comparten con un grupo de titulares de pólizas.
Hoy en día, la inversión en acciones es una respuesta parcial – siempre que haya como base un adecuado seguro de vida.
Eliminando el riesgo de perdidas personales en inversiones o reinversiones, el comprador del seguro de vida esta libre de preocupaciones financieras.
Valor como anticipo: Los bancos cada vez son más conscientes de que el seguro de vida está entre las mejores opciones colaterales que pueden tener y están ofreciendo préstamos a porcentajes de interés más favorables en los casos en que existen pólizas destinadas a proteger la operación.
Las compañías de seguros de vida garantizan prestar hasta un porcentaje del valor del seguro en cualquier momento, a un porcentaje de interés estipulado en el contrato, sin preguntas ni derechos para demandar una restitución o ejecución de la hipoteca. La restitución del capital principal se puede hacer en plazos de cantidades convenientes a un tiempo determinado. O, a voluntad del propietario de la póliza, el préstamo no se restituirá hasta que se deduzcan finalmente el valor de vencimiento de la póliza.
En otro tipo de operación colateral, los bancos le prestarán a un porcentaje del valor comercial, siempre que, desde luego, se acepte el uso que UD. quiere dar a su dinero, que su situación crediticia sea buena, que su trabajo permanezca seguro, que aparente buena salud y que haga frente al número de requerimientos que el banco determine. Además, debe hacer la restitución cuando se especifique, o puede perder su inversión por ejecución del crédito.
Así, el valor colateral del seguro de vida destaca sus ventajas como inversión.
El aspecto de los impuestos: En EE.UU el seguro de vida sigue recibiendo un trato razonable en muchas formas desde el punto de vista de los impuestos. No hay impuesto actual sobre la renta en el incremento anual del valor en metálico de la póliza de seguros de vida. Las ganancias pagadas al morir no están sujetas a impuestos sobre la renta, excepto en aquellos casos en que la propiedad de una póliza haya sido transferida de forma determinada y deba ser considerada. Mientras el interés pagadero a los beneficiarios bajo acciones acordadas esta sujeto a impuestos como ingresos, en estos casos existe una exención de 1.000S para la porción de intereses de plazos pagaderos a la esposa del asegurado. Los impuestos de anualidades, bajo estas normas, ofrecen a esta forma de inversión claras ventajas sobre otros tipos. La devolución de una dotación sobre el precio de compra es gravable en el año que vence, solo difiere en el caso de ser recibida una suma global, entonces el impuesto no puede ser mayor que en el caso de haber sido recibida a plazos en un periodo de 3 años. Cuando es tomada como ingreso a plazos por un periodo concreto o para toda la vida, esta sujeta a la escala de impuestos sobre anualidades.
Otro tipo de ventaja en los impuestos puede lograrse adaptándose a un seguro de vida que: pagadero a los denominados beneficiarios, sea poseído por otro que no sea el asegurado. Las pólizas dispuestas de esta forma no están sujetas a impuestos federales sobre bienes, sin importar quien paga las primas. Además muchos estados tienen exenciones específicas y leyes de impuestos sobre bienes para seguros de vida pagaderos a beneficiarios establecidos.
En Canadá, los beneficiarios de las pólizas de seguros de vida están sujetos a impuestos sobre la renta en ciertas condiciones. En resumen el elemento de interés a los pagos hechos bajo contratos de anualidades o por pagos aplazados esta sujeto a impuestos. Los intereses de los beneficios de la póliza en depósito y ele de los dividendos en depósitos están sujetos a impuestos. Al liberarse del vitalicio o usando la anualidad corriente contratada, el aumento del valor neto – o sea el valor en efectivo mas dividendos menos la prima pagada -, estará sujeto a impuesto. El tratamiento de los impuestos en productos de acciones vinculadas también varía de la regla general antedicha. Es importante destacar que ningún impuesto de bienes de capital, ni el impuesto sobre la renta es recaudado ante ganancias pagadas como beneficios al fallecimiento, sea de un vitalicio o de un contrato de anualidad. Sin embargo las sumas pagadas como indemnización de fallecimiento están generalmente sujetas, si los bienes del fallecido son imponibles, a los impuestos de sucesión y exentos en los estados que hay normas sobre impuestos de sucesión vigentes.
Valor de Bienes Superiores: Sobre vienes independientes del seguro de vida, que sean dinero, inversiones, propiedades y otros efectos personales, puede producirse del 20% cuando muere el propietario. Los honorarios de ejecutores, administradores y otros de tipo legal, mas los impuestos federales, y de liquidación restan en la suma total que los herederos han de recibir. Igualmente descorazonadora es lo que se tarda en conseguir el pago de muchos bienes, en momentos en que un ingreso inmediato puede ser vitalmente necesario para la supervivencia familiar.
Es evidente, que el pago de una prima crea un bien inmediato y que en el caso de muerte del asegurado aumenta muchas veces. Así, es posible que un bien pudiera ser comprado por un 2.5 ó un 3% de su valor si la muerte acaecería inmediatamente después del primer plazo pagado.
Otras ventajas proceden del hecho de que el seguro de vida es una de las inversiones que pueden ser transferidas sin gastos y retrasos. Esta transferencia se puede realizar por la compañía aseguradora y el propietario de la póliza, y no hay necesidad de gastos de una tercera parte.
Una de las mayores ventajas del seguro de vida como bien es que incorpora una voluntad contractual en lugar de una voluntad testamentaria. Ofrece, como opciones de liquidación, una incontestable confianza de servicio, altamente flexible, liberal y de múltiples propósitos. La causa esta en que un bien puede pasar a un beneficiario designado mediante contrato suficientemente probado con lo que la merma sustancial queda eliminada.
Sin publicidad: El valor y la composición de bienes dejados por un fallecido y el nombre de sus herederos, casi siempre son conocidos por el público en general a través de la publicidad de los periódicos, lo cual expone al destinatario a la presión de la insatisfacción familiar y quizás a disputas legales. Esto contrasta con la transferencia de las propiedades del seguro de vida tras el fallecimiento. Sólo las personas designadas, saben la suma exacta prometida por el asegurado.
Privilegiar la renta anual: Uno de los aspectos mas importantes de un seguro de vida es la garantía de que se puede obtener una renta vitalicia. Esta garantía forma parte del contrato original y nos se precisan ingresos posteriores adquirirlos según los precios vigentes en el mercado. Ningún otro tipo de inversión, puede proporcionar esta modalidad de renta.
A prueba de acreedores: en muchas jurisdicciones, el valor efectivo de los seguros de vida está exento de posibles demandas de los acreedores al asegurado (*). Además, las provisiones correctas pueden ser incorporadas a una póliza de seguro, el acuerdo de liquidación procedente esta exento de embargo por parte de los acreedores del asegurado e incluso puede estar exento del embargo de los acreedores de beneficiario. Esto contrasta con otras formas de inversión que se pueden realizar.
Sólo hemos enumerado, muy condensadamente, algunos de los hechos que aumentan el valor del seguro de vida como una inversión. Es prudente decir que el seguro de vida es la única inversión que facilita un retorno garantizado, sin importar si la persona vive mucho tiempo o muere pronto. Alcanza su valor máximo cuando se necesita. Muchas otras formas de bienes entran en crisis. El agente que comprende los aspectos de la inversión en un seguro de vida y que es capaz de exponer su mensaje a los posibles compradores es un baluarte contra la perdida potencial que la gente se arriesga a sufrir cuando intenta desarrollar su propio plan de inversión.
El seguro de vida es la inversión más equilibrada para la persona media – ninguna la supera en seguridad, liquidez, estabilidad en su valor, ausencia de preocupaciones y demás calificaciones de la inversión global – y debería ser la piedra angular del plan personal de inversiones de cada uno.
• Fuente: Extraído del Manual de Agentes LIMRA
(*) En las leyes consuetudinarias de las provincias de Canadá, tan pronto se designa un familiar cercano (esposo, hijo, nieto, padre); los acreedores del asegurado no tienen derecho a reclamar de la póliza o de sus ganancias: para los beneficiarios designados, la exención de reclamación se inicio en el momento en que el dinero del asegurado es pagable. En la provincia de Québec, se ofrece protección similar a los beneficiarios designados.
