Cómo medir si soy rico para mi nivel de ingresos y edad

Este excelente libro fue best seller algunos años atrás en Estados Unidos. “The millonaire next door” o “El Millonario de al lado”, en español, es una investigación realizada por dos profesores universitarios, que descubrió un montón de hechos sorprendentes sobre los ricos, no sólo acerca de la forma en la que lo lograron, sino también de sus hábitos de consumo y vida.

Lo interesante del libro es que de este análisis podemos sacar un montón de tips de cómo manejar nuestro dinero y las inversiones, si queremos tener éxito financiero en nuestras vidas.

Pero uno de los puntos que más me llamó la atención es el tema de cómo medir si soy rico o no. Según el libro, “la definición de rico es muy importante, todos podemos ser ricos si definimos correctamente a la riqueza”.

La definición tradicional consideraba a aquellas personas que tenían un patrimonio o riqueza neta de más de un millón de dólares. Esto implica que todos los activos, menos los pasivos dan este monto.

Según esta definición existen 3,5 millones de hogares ricos en Estados Unidos sobre un universo de 100 millones de hogares, es decir, solo un 3,5% de la población.

El 95% de los millonarios estadounidenses tiene patrimonios de entre uno y diez millones de dólares. Este es el segmento sobre el que se focaliza el libro, ya que es un patrimonio que se puede lograr en una generación.

Pero esta no es la única definición de rico, otra tendencia es hacerse la siguiente pregunta: ¿Cuán rico debería ser? Esta forma de definir a las personas u hogares ricos se basa en la expectativa de patrimonio para cada persona u hogar. Los ingresos de una persona y su edad, son grandes determinantes de la riqueza que esta persona debería tener.

En otras palabras, a mayores ingresos mayores expectativas de lo que tendría que ser su riqueza. De la misma forma, cuanto más tiempo fue generando ingresos, mayores posibilidades de generar ingresos tuvo. Entonces personas con mayores ingresos y con más edad tendrían que haber acumulado ingresos.

Por ejemplo, para todos los estadounidenses con ingresos anuales de 50 mil dólares o más, que están entre los l25 y los 65 años, hay un correspondiente nivel de riqueza que tendrían que tener en función a estas variables.

Aquellos que estén por arriba de este nivel se pueden considerar como ricos en relación a otras personas de su misma relación ingreso/edad, según Stanley y Danko, los autores del libro.

Ahora, te preguntarás, ¿Cómo podemos considerar como rico a una persona que tiene un patrimonio de 460 mil dólares? Después de todo, no es millonaria. Veamos un ejemplo del libro para aclarar este panorama.

Charles Bobbins es un bombero de 41 años. Su mujer es secretaria. Ellos tienen un ingreso anual combinado de 55 mil dólares (que para un país como la Argentina es un ingreso anual alto, pero para Estados Unidos es bajo). De acuerdo a la investigación de los autores, este matrimonio tiene un patrimonio de unos 225 mil. Pero su riqueza es mucho más alta que otros matrimonios con el mismo nivel de ingreso y edad.

Los Bobbins tuvieron la habilidad de acumular dinero a una tasa mucho más alta que el promedio de las personas. Ellos tienen un estilo de vida que implica pocos gastos. Y a ese nivel de vida, podrían vivir diez años sin necesidad de trabajar. Dentro de su categoría de ingresos y edad, los Bobbins son ricos.

Veamos otro ejemplo del libro para ejemplificar lo contrario. John Ashton tiene 56 años e ingresos anuales de 560 mil dólares (un ingreso anual muy alto tanto para la Argentina como para los Estados Unidos). ¿Cuál es la riqueza del doctor Ashton? ¿Se lo puede considerar como rico?

De acuerdo a la definición tradicional, es rico, ya que tiene un patrimonio de 1,1 millones. Pero no es nada rico de acuerdo a la otra definición de rico creada por los autores del libro. Dada su edad y su ingreso debería tener un patrimonio o riqueza de tres millones. Con su alto nivel de consumo actual, ¿cuanto se podría mantener el doctor Ashton sin trabajar? Como mucho dos o tres años con mucha suerte.

Como determinar si soy rico o no
Los autores desarrollaron una simple cuenta que todos podemos hacer para calcular nuestro nivel de riqueza esperado en función a nuestros ingresos y edad:

Multiplica tu edad por tu nivel de ingreso anual total antes de impuestos (excepto herencias) Divide por diez. Este número, dejando de lado cualquier patrimonio heredado, es el que tendrías que tener para tu nivel de ingreso y edad.

Por ejemplo, si una persona tiene 41 años, gana 143 mil dólares al año y tiene inversiones que le dejan 12 mil al año, tendrá que multiplicar su ingreso total por cuarenta y uno. Eso es equivalente a 6,34 millones. Dividimos eso por diez y nos da que su riqueza tendría que ser de 634 mil dólares.

¿Cuánto es tu riqueza esperada? Si estás por arriba de la riqueza esperada para tu nivel, podés ser considerado como un Acumulador de Riqueza Prodigioso (ARP). En cambio si estas por debajo de la riqueza esperada, sos considerado como Acumulador de Riqueza Bajo (ARB).