El propósito del Seguro de Vida
El seguro es una forma de ahorro de dinero con el fin de proveer seguridad financiera en el caso de un evento inesperado. En caso de muerte prematura, el seguro de vida provee una forma de asegurar dinero para familias, negocios, u otras organizaciones que dependan de los servicios o fortaleza financiera del asegurado. En caso de protección de bienes, el seguro de vida provee liquidez para pagar impuestos y otros costos relacionados. El beneficio por muerte de un seguro de vida se puede usar para reemplazar ingresos o servicios. También puede ayudar a preservar riquezas.
Los seguros de Vida con Valores Efectivos también representan una forma de crear ahorros diferidos. El Valor Efectivo se usa normalmente para respaldar el costo a largo plazo de la protección del Seguro de Vida. Si se pagan suficientes primas, el Valor Efectivo se puede utilizar posteriormente para suplementar una jubilación o para cubrir gastos educacionales. Con el fin de tomar ventaja de estas opciones, usted debe mantener su póliza por un mínimo de diez años para poder tomar ventaja del crecimiento diferido.
Balanceando Protección y Ahorros
El propósito clave de esta guía es ayudarle a entender el balance entre los elementos de protección y ahorros en el seguro de vida. Esta información el ayudara a seleccionar una póliza y opciones de póliza que satisfagan sus necesidades. También le ayudará a ajustar la póliza de acuerdo a los cambios en sus metas y futuras condiciones económicas.
Usted debe seleccionar un agente que le ayude a ajustar sus planes para sus necesidades presentes y futuras. Él o ella deben proporcionarle una ilustración de una póliza. Sin embargo, las cifras a largo plazo variaran drásticamente dependiendo de los escenarios y condiciones en el mercado. En vez de enfocarse en cifras especificas a largo plazo, usted debe enfocarse en cómo funciona la póliza.
A largo plazo, el desempeño actual se determinará por la fortaleza financiera de la compañía de seguros de vida en manejar los costos y el crecimiento de los valores efectivos de la póliza. Usted puede obtener información financiera de la compañía que usted esté considerando.
El Costo de Protección del Seguro de Vida
Las compañías de seguro de vida utilizan una tabla de mortalidad como base para los costos máximos garantizados de la póliza. Sin embargo, una póliza tiene otros costos tales como: cargos administrativos, recargos de primas, cargos por rescates, etc, que afectarán significativamente los valores a corto plazo. A largo plazo, los costos de mortalidad son los costos más importantes.
Los costos de Mortalidad están basados en la probabilidad de muerte de una persona. Las tarifas en la Tabla de Mortalidad varían de acuerdo a la edad, sexo y si la persona fuma o no.
Evaluación de Riesgo – Categorías de Costo
La mayoría de las pólizas varían sus costos según estos mismos factores. Además, la compañía normalmente evaluará, dentro de ciertos límites, su salud, ocupación y estilo de vida para así asignarle a usted una categoría de riesgo. Este proceso es lo que se conoce como Evaluación de Riesgos. Algunas personas califican bajo categoría Preferencial, que es la categoría que tiene costos más bajos. Otros pudieran ser calificados con riesgos más altos que los estándar.
Usted necesitará saber qué categoría de riesgo le será asignada al adquirir una póliza. Si una compañía aseguradora le asigna una mejor categoría que la otra, entonces será mejor para usted. Sin embargo, usted debe también considerar otros factores. Aquellas compañía que asignen categorías de riesgos liberales con costos más bajos, quizás tengan más presión en mantener los costos en comparación con aquellas compañías con evaluación de riesgos más conservativa.
Opciones para cancelar el Pago de Primas
Las pólizas con Valores Efectivos normalmente ofrecen opciones para que el dueño de la póliza pueda dejar de pagar primas. Sin embargo, mantenga en mente que al descontinuar el pago de primas, el costo de seguro no desaparece. La póliza utiliza el valor existente para cubrir estos costos.
Por ejemplo, una proyección le puede mostrar que usted puede dejar de pagar primas después de 10 años. Sin embargo, si la tasa de interés real es más baja, usted quizás tenga que pagar por más años. Una vez que usted deja de pagar primas, el crecimiento por interés en el valor efectivo existente debe cubrir el costo de la póliza. Si la tasa de interés es más baja de lo que se espera, entonces usted necesitará acumular más valor efectivo para compensar, o bien, usted necesitará reducir el beneficio por muerte en comparación a la proporción decreciente de la tasa de interés.
Ventajas de Continuar Pagando Primas
Aún cuando usted tenga una opción para dejar de pagar sus primas, la ventaja de continuar pagando radica en el hecho de que usted continuará acumulando más valor efectivo. Por ejemplo, usted quizás quiera continuar aumentando su valor efectivo para que éste le sirva como suplemento económico a la edad de jubilación.
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